Bilan patrimonial : par où commencer ?

Qu'est-ce qu'un bilan patrimonial ?

C'est une photographie complète de votre situation financière, familiale et professionnelle, confrontée à vos projets. Il sert de base à toute décision d'épargne, de protection ou de transmission.

Le mot « patrimoine » fait souvent penser à une grande fortune. En réalité, il désigne simplement l'ensemble de ce que vous possédez et de ce que vous devez : un compte d'épargne, un logement, un emprunt en cours, un contrat d'assurance vie. Tout le monde a un patrimoine, quel que soit son montant.

Un bilan patrimonial rassemble ces éléments en un seul endroit. Il couvre quatre blocs :

• Vos revenus et vos charges : salaires, revenus d'activité, loyers perçus, dépenses courantes et charges fixes.
• Vos actifs, c'est-à-dire ce que vous possédez : immobilier, placements, épargne disponible.
• Vos passifs, c'est-à-dire ce que vous devez : emprunts en cours et autres engagements.
• Votre situation familiale et professionnelle : famille, enfants, statut, perspectives de carrière.

Le bilan ne s'arrête pas à l'inventaire. Il met ces chiffres face à vos objectifs : préparer votre retraite, protéger vos proches, payer moins d'impôts dans le respect des règles, transmettre, ou simplement mieux épargner.

À quel moment faire un bilan patrimonial ?

Le bon moment, c'est quand vous avez une décision à prendre, ou quand votre situation change. Il n'est jamais trop tôt pour faire le point.

Certains moments s'y prêtent particulièrement :

• Un premier emploi ou une première épargne, pour partir sur de bonnes bases.
• Une évolution familiale : mariage, Pacs, naissance, séparation.
• Un changement professionnel : installation à votre compte, création d'entreprise, hausse de revenus.
• Un projet immobilier, pour mesurer ce que vous pouvez emprunter sans fragiliser le reste.
• L'approche de la retraite, pour estimer vos futurs revenus et organiser votre épargne.
• Une somme à placer, après une vente, un héritage ou une prime.

Un bilan n'est pas figé. Votre situation évolue, vos projets aussi : il gagne à être revu régulièrement.

Quels documents préparer pour votre bilan ?

Quelques documents suffisent. Ils permettent de partir de chiffres exacts plutôt que d'estimations, et de gagner du temps lors de l'entretien.

Vous n'avez pas besoin de tout réunir pour commencer. Mais plus vos informations sont précises, plus les recommandations le seront aussi. Voici ce qui est utile :

1. Votre situation fiscale : votre dernier avis d'impôt sur le revenu.
2. Vos revenus : vos derniers bulletins de salaire, ou vos derniers bilans et déclarations si vous êtes indépendant ou chef d'entreprise.
3. Votre épargne : les relevés de vos comptes et livrets, de vos contrats d'assurance vie et de vos plans d'épargne retraite.
4. Vos biens immobiliers : leur valeur estimée et, pour un bien loué, le montant des loyers perçus.
5. Vos emprunts : les tableaux d'amortissement, qui indiquent le capital restant dû et la durée restante.
6. Vos protections : vos contrats de mutuelle santé et de prévoyance, personnels ou d'entreprise.
7. Votre retraite : votre relevé de situation individuelle, disponible sur votre compte retraite en ligne.
8. Votre cadre familial : contrat de mariage ou convention de Pacs, et le cas échéant les donations déjà consenties.

Un document vous manque ? Ce n'est pas bloquant. Nous complétons ensemble au fil de l'entretien.

Comment se déroule un bilan chez un courtier ?

En trois temps : un entretien pour comprendre votre situation, une analyse, puis un rapport de synthèse à votre nom. Vous gardez le même interlocuteur du début à la fin.

Un courtier n'est pas lié à un seul assureur. Il compare les solutions de plusieurs partenaires pour vous recommander celle qui correspond à vos besoins. Le bilan est le point de départ de ce travail.

1. L'entretien. En ligne, par téléphone ou au cabinet, selon ce qui vous arrange. Nous parlons de votre situation, de vos projets et de votre rapport au risque. Durée de l'entretien : [à compléter].
2. L'analyse. Nous identifions vos points forts, les risques à couvrir et les pistes d'optimisation.
3. Le rapport de synthèse. Vous recevez un document à votre nom, avec nos recommandations classées par priorité.

Ce recueil d'informations n'est pas qu'une bonne pratique : c'est une obligation légale. Avant de proposer un contrat d'assurance, un distributeur doit préciser par écrit vos exigences et vos besoins, et vous conseiller un contrat cohérent avec eux. Pour un contrat d'assurance vie, il doit aussi s'informer de votre situation financière, de vos objectifs et de votre expérience en matière financière.

Le premier bilan est gratuit et sans engagement. Notre mode de rémunération, si vous décidez ensuite de souscrire un contrat : [à compléter].

Que retirez-vous d'un bilan patrimonial ?

Une vision claire de votre situation, des priorités concrètes et des pistes d'action. Vous décidez ensuite, à votre rythme.

Concrètement, un bilan vous aide à répondre à des questions simples :

• Combien pouvez-vous épargner chaque mois sans vous mettre en difficulté ? C'est votre capacité d'épargne.
• De quels revenus disposerez-vous à la retraite, et faut-il les compléter ?
• Votre épargne de précaution suffit-elle pour faire face à un imprévu ?
• Votre famille est-elle protégée en cas d'arrêt de travail, d'invalidité ou de décès ?
• Votre épargne est-elle placée selon vos projets et votre horizon de temps ?
• Pouvez-vous alléger votre impôt dans le cadre prévu par la loi ? Par exemple, les versements sur un PER peuvent ouvrir droit à une déduction du revenu imposable, dans certaines limites. Notre guide sur la déduction du revenu imposable avec un PER en détaille le fonctionnement.

Le bilan ne vous engage à rien. Ses recommandations sont des pistes, que vous mettez en œuvre ou non, avec nous ou ailleurs. Leur intérêt dépend de votre situation : un bilan ne garantit aucun résultat financier.

Par où commencer, concrètement ?

Par un premier résultat en ligne, en quelques minutes. Vous pourrez ensuite en parler avec un conseiller.

Le plus simple est de commencer par notre bilan patrimonial en ligne. Sept questions suffisent, en moins de 2 minutes : situation familiale, âge, statut, revenus, charges, impôt et épargne. Un premier résultat s'affiche tout de suite : votre capacité d'épargne et votre retraite estimée. Si vous le souhaitez, un rapport PDF de 2 pages, à votre nom, complète ce premier résultat. Il s'agit d'une simulation indicative et non contractuelle.

Ensuite, deux options :

• Vous préférez échanger de vive voix ? Vous pouvez être rappelé ou prendre rendez-vous avec un conseiller.
• Vous voulez d'abord approfondir un sujet ? Nos pages sur l'assurance vie, la préparation de la retraite ou la protection de votre famille sont un bon point de départ. Vous pouvez aussi estimer votre capacité d'épargne.

Un bilan, c'est d'abord une conversation. Préparez quelques documents, notez vos questions et vos projets : nous nous occupons du reste.